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这些常识你得掌握,打造一个满分的征信


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在现代社会,征信对于大家来说是非常重要的,小到申请信用卡,大到申请房贷,甚至丈母娘找女婿都有可能查看征信报告

征信已经成为了一个人无形的资产,特别是未来随着信用社会的不断成熟,征信的价值会越来越高,拥有一个良好的征信去做很多事情都会更顺畅,相反如果一个人信用不良,做很多事情都有可能处处碰壁。

如何打造一个满分的征信?这些常识你得掌握


但一直以来很多人对征信都不是很重视,甚至很多人对征信根本就不了解,结果导致很多人日常在使用信用卡或者信贷的过程当中都没有认真去对待,结果导致征信出现逾期的。

而且在征信逾期之后,很多人都误以为没有什么事,在很多人的理解当中,只要过了5年时间,不良征信自然就会自动解除了,实际上这是大家对征信的一种误解,最终导致自己错过了修复征信最佳的时间。

针对这些问题,今天我们就详细来跟大家分析一下什么样的征信才算是好征信,如何打造一个满分的征信。

首先来了解一下什么样的征信才算是好征信。

在很多人的理解当中,所谓的好征信就是只要不出现逾期,就算是好征信,但事实果真如此吗?并未见得,从实际情况来看,所谓的好征信主要体现在4个方面。

1、不白。

这里所谓的不白并不是指白色,而是指大家的征信不要完全处于空白的状态。

所谓征信记录它是由两部分构成的,一部分是信用,再一部分就是记录,如果光有征信没有记录,那别人根本没法去判断你的征信是好还是坏,这也是为什么很多人征信从来没有逾期过,但是去申请信用卡或者信贷产品的时候往往会被拒绝的重要原因。

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所以一个好的征信一定不是空白的,而是有相关的记录,比如信用卡使用记录或者贷款使用记录等等。

2、不黑。

所谓黑征信,简单理解就是有太多的逾期,比如连三累六,也就是最近两年时间之内,有连续三个月以上逾期的情况,或者有超过6次以上的逾期记录。

另外黑征信还有一些特殊情况,比如信用卡出现止付、冻结、呆账等特殊情况,信贷出现代偿等情况,另外有法院被执行记录或者欠税记录等等。

一个良好的征信不应该出现以上这些情况。

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3、不乱。

征信不乱,主要体现在两个方面,一个是征信记录内容不乱,不要出现各种各样的信贷记录,特别是网贷记录;另一方面是指大家的查询记录不要太乱,比如随便点击各种网贷平台,然后不知不觉就被对方查询征信的。

4、不多。

这里所说的不多指的内容比较广,比如不要有过多的逾期记录,不要有过多的查询记录,不要有过多的信用卡以及贷款记录,不要有过多的信用卡透支余额,不要过多的信贷余额等等。

再来看一下如何打造一个满分的征信。

在了解完良好征信的表现之后,我们再来看一下如何打造一个满分的征信。

第一、适当地使用信用卡

很多人都觉得自己手头有钱,没必要使用信用卡,更不用申请贷款,其实大家有必要转变一下这种观念。

前面我们也提到了一个空白的征信,并不是一个良好的征信,如果想要打造一个好的征信,至少你要有征信记录,所以平时即便大家有钱,可能不需要使用到信用卡透支,但我还是建议大家使用信用卡进行消费。

毕竟使用信用卡只要大家正常还款就不会产生什么手续费或者罚金,而且只要大家保持一个良好的还款记录,那么征信报告就会有优秀的记录。

另外在使用信用卡的过程当中,建议大家每个月透支额度保持30%~60%之间,这样可以体现出大家比较强的消费能力或者还款能力。

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第二、不要乱申请信用卡或者贷款。

虽然前面我们提到想要保持一个良好的征信,使用信用卡是一个非常必要的措施,但是在这我们并不鼓励大家使用太多的信用卡或者贷款。

我认为对于大多数人来说,有1~2张信用卡已经够用了,没必要申请那么多的信用卡,另外如果大家没有一些必要的事情,不要去申请一些贷款。

如果非得申请一些贷款,那我建议大家一定要通过正规的渠道去申请,比如申请银行的信用贷款或者抵押贷款,或者一些正规金融机构的贷款也可以;

但我不建议大家申请一些网贷,特别是一些民间小额贷款,因为对于正规金融机构来说,有这些非银金融机构的借贷记录,他们一般是比较忌讳的。

至于信用卡透支和贷款在多少范围合理,我个人认为信用卡每个月还款额度+贷款还款额度不要超过自己收入的50%。

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第三、不要乱点信用卡或者贷款申请页面。

现在通过网上申请信用卡和贷款的渠道非常多,所以很多网友有时候看到这些信用卡或者贷款申请页面之后,就情不自禁的要去点击申请。

如果有这种行为,我建议大家一定要及时制止,因为你去点击这种信用卡或者贷款申请之后,不管最后信用卡有没有下来,也不管贷款有没有审批下来,他们都有可能查询你的征信报告

而金融机构在评估征信的时候,对查询记录也是比较看重的,如果你查询记录里面有太多审批类征信查询记录,这也不是一个好的征信。

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第四、一定要按时还款,千万不要出现逾期。

不良征信有多种多样的表现,其中逾期是影响最大的一种情况,如果大家信用卡或者贷款经常出现逾期,那肯定不是一个好的征信。

所以平时大家在使用信用卡或者贷款的过程当中,一定要按时还款,千万不要出现逾期。

另外所谓的逾期有一些特殊的情况大家要特别注意,比如有些信用卡是有刚性年费的,不管你有没有激活,也不管有没有使用都会产生年费;还有一些信用卡需要你消费满一定的次数或者额度之后才能够免年费,如果你达不到要求就有可能产生年费,如果你不注意了,这个年费就可能出现逾期。

再一个是目前很多银行信用卡超额透支后,超额部分是不计入最低还款额部分的,如果大家没有把超额透支部分一次性还清,也有可能出现逾期。

针对这些细节性的东西,大家在使用信用卡的过程当中要特别注意,千万不要因为一时的疏忽造成逾期了。

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第五、不要频繁的更换住址或者单位。

在新版征信出来之后,个人信息这一栏信息很明细,你最近5年个人住址以及单位信息变动情况都有可能被记录到,尤其是你频繁申请贷款或者信用卡,这些信息更容易被记录到。

假如大家征信报告上有频繁的住址以及单位更换信息,在金融机构看来,这种情况属于不稳定因素,也就是说流动性太强,这时候金融机构可能担心贷后管理有难度,因此在审批贷款或者信用卡的时候会有所顾虑。

最后来看下如果征信出现逾期了,如何修复。

随着征信价值越来越明显,现在已经有越来越多的人开始重视征信的维护,但即便大家平时小心翼翼,有时候也难免会出现逾期的情况,比如因为来不及还款结果导致逾期的。

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那一旦征信出现逾期之后,是不是意味着5年之后才能消除呢?这里面要看具体情况,有一些特殊情况的征信逾期是可以修复的,具体表现如下:

1、宽限期内的逾期。

按照我国信用卡管理有关规定,银行必须有一定的宽限期,这些宽限期包括容时容差两种情况。

目前大多数银行容时都是1~3天时间,也就是说大家超过还款日之后1~3天之内,只要正常还款都不算逾期,当然这些容时还款有的银行需要跟客服打电话申请,因此大家在超过还款日一两天还款的时候,最好是跟银行客服打电话确认一下。

还有一种状态就是容差,所谓容差就是最低还款额度未还部分小于一定的额度不算逾期,这个容差目前大多数银行规定都是10块钱,但有的银行规定比较宽松的,最低还款额未还额度100块钱以内都不算逾期。

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2、特殊费用产生的逾期。

在现实当中有些费用并非大家刻意逾期,而是在不知情的情况下才导致逾期的,比如信用卡年费,违约金、滞纳金等等,如果是因为这些费用导致逾期,大家可以跟银行沟通,然后让银行进行修复。

3、不实信息造成的逾期。

正常情况下,信用卡或者贷款大多数都是自己使用,但有时候一旦个人信息泄露了,也有可能被一些不法分子拿去申请信用卡或者贷款。

而这些不法分子拿别人的信息去申请信用卡或者贷款,申请下来的信用卡或者贷款,他们是不会按时偿还的,这就有可能造成严重的逾期。

如果出现这种特殊情况,大家一定要及时向银行反馈,要求银行核实贷款或者信用卡信息的申请人真实性,如果因为银行审核不严导致自己的信息被别人拿去申请信用卡或者贷款的,可以要求银行将这些不良征信记录消除。

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4、由于银行过错产生的逾期。

有时候征信出现逾期并不一定是客户本身造成的,银行也有可能出现过错的可能,比如银行没有及时将账单通知(包括纸质或者电子通知)送达持卡人,银行系统升级导致没法正常扣款,贷款利率上升之后,没有及时通知还款人等等。

假如因为银行自身的过错导致出现逾期,这种情况是可以要求银行修复征信的。

5、不可抗拒因素导致的逾期。

这里所谓的不可抗拒就是发生一些突发情况,比如台风、地震或者动乱等原因导致还款人没有条件还款,或者由于发生一些社会事件相关部门出台政策要求银行豁免的,比如在去年发生疫情的时候,央行就发布相关通知,要求各大银行放宽还款人的还款期限,允许部分地区客户延期还款,延期还款不影响征信。

假如是因为以上这些原因导致的征信逾期,大家也可以向银行申请进行修复。

6、由于特殊工作原因造成逾期的。

现实当中有一些比较特殊的岗位,特别是对于机关事业单位来说更是如此,他们在履行这些工作职责的时候,可能需要保密,不方便对外联系,这时候有可能刚好遇到信用卡或者贷款还款期。

如果因为特殊工作导致征信出现逾期的,大家可以持相关部门出具的证明到银行要求修复征信。

以上是打造一个良好征信的基本常识,希望对大家有用。


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