法律是一种信仰!

央行征信报告初体验


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  能看到这篇文章的朋友,或多或少都对征信报告有些了解,征信报告是我们熟悉的陌生人,既然想跟银行愉快地玩耍,那么,万里长征第一步,就得先把征信报告搞定。

  说到底,征信报告的数据源头其实是我们自己,我们的个人信息和信贷记录,通过各大机构汇集到央行征信中心,最后,百川归大海,一份征信报告就呱呱坠地了,这份亲手生产出来的征信报告又将严重影响我们在未来的授信额度。

  一、央行征信报告记录了哪些内容?

  个人信用报告也被称为征信报告,它客观、谨慎、真实地记录着个人信用状况,包括以下内容:

  1、个人信贷记录。包括信用卡和贷款(房贷、经营抵押贷、信用贷等)汇总与使用明细记录、还款记录、逾期记录等;2、个人的基本情况。包括姓名、身份证号码、工作单位名称和地址、居住地址、手机号、学历、配偶信息等基本信息;3、公积金缴费记录。全国超过300个城市的公积金缴费记录如实记录在征信报告上;4、征信报告给相关公共信息留出了位置。如法院判决记录、刑事记录、自来水缴费记录、电信运营商欠费记录、各种全国性证书等。

  为了尊重个人隐私,征信不得采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史等信息,以及法律法规禁止采集的其他个人信息,也不得采集个人的收入、存款、有价证券、房产车产、纳税信息等。

  可见,央行征信报告旨在全方位地记录和反映每一个人的信用记录。

  二、央行征信报告的数据从哪来?

  央行征信中心不生产数据,它只是数据的保存方和维护方,接入央行征信的各大机构是数据的搬运工,数据来源包括公安部门、公共事业单位、金融机构、法院判决记录、其他全国性权威单位等。

  不过,就目前而言,因为央行征信系统是由央行主管和负责的,征信报告收集的内容主要来自国内的各类金融机构。

  全国超过3700家金融机构接入了央行征信,它们给央行征信中心搬运了超过99%的数据,这些金融机构包括但不仅限于:小额贷款公司、担保公司、村镇银行、各城市公积金中心、城市商业银行、汽车金融公司、外资银行、财务公司、股份制商业银行、消费金融公司、国有商业银行、保险公司、贷款公司、融资租赁公司、信托公司、政策性银行、金融租赁公司等。

  按照央行征信中心的要求,这些金融机构将收集到的客户信息,上报到央行征信,而央行征信系统照单全收,不会对数据做任何修改处理,以保证数据的真实性和客观性。

  三、央行征信报告的四个版本。

  常见央行征信报告有四个版本,供金融机构查询的授信机构版、供个人查询的个人版、供其他社会主体查询的社会版(如司法调查等)、供征信系统管理使用的征信中心版。

  与我们息息相关的两个版本是:个人版(详细版和简易版)、授信机构版。

  1、个人详细版和个人简易版。

  在网上查询的征信是个人简易版,在线下网点打印出来的征信是个人详细版,简易版和详细版最大的差别在于:征信报告上记录的信息量是不一样的。

  简易版就是毛坯房,只是简单罗列了个人的信贷信息,如授信额度、欠款信息、信用卡账户和信贷账户数量、是否逾期等。

  详细版记录就是精装房,除了简易版上的内容外,还会非常详细地记录各种内容,这些内容在上文已经提到过了,就不再赘述了。

  为啥会同时出现简易版和详细版?

  因为要减少和防止个人信息泄露,保护个人隐私安全,防止不法分子盗用他人身份信息,在网上打印查询他人的征信报告,所以,在线上查询到的征信报告是简易版的。

  详细版征信报告需要本人持身份证或委托他人(部分地区)到央行指定的合作银行网点、人行当地网点等地,在现场才能打印出来,以确保征信报告的查询属于本人的真实意愿。

  综上可知,简易版上的信息实在是太少了,并不能完整和准确地反馈征信上记录的内容,所以,在办理贷款和信用卡的实践中,往往需要先把详细版打印出来,针对性地对征信报告进行合理的优化,如,优化个人资料,降低征信负债等,以获得更多授信额度。

  2、授信机构版。

  授信机构版又被坊间称为银行版或者金融机构版,是经过本人授权同意之后,由授信机构主动查询本人的征信报告,这是金融机构的内部使用版本。

  授信机构版和个人信用报告(详细版)的大部分内容都是一样的,但也存在一些区别,这点留到后面再做详细解读。


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